Você já percebeu quantas coisas podem ser acessadas com um simples cartão de crédito? Não estou falando somente de compras, parcelamentos sem juros ou concentração de contas em uma única data. Vai além disso.

Você já contratou uma garantia estendida ou se arrependeu de comprar algo porque encontrou a mesma coisa com preço menor?  Pode ser que os benefícios do seu cartão te ofereçam proteção nesses cenários, sem custo adicional, e muito mais, é só saber que existe e quais os caminhos para acessar as vantagens.

Além da conveniência, o cartão de crédito oferece uma gama de benefícios que podem agregar valor significativo à vida financeira do cliente.

Cada bandeira tem categorias de cartão e benefícios específicos para cada um, é preciso consultar para ver o que se aplica ao seu cartão. Alguns benefícios são concedidos a partir da categoria black, e outros a partir do gold ou platinum. Por vezes, os benefícios pagam a conta da anuidade, se houver.

• Programas de Recompensas: esse é o benefício mais popular. São pontos acumulados pelo uso, que podem ser convertidos em milhas aéreas, cashback (dinheiro de volta ou crédito em investimentos) ou descontos em produtos e serviços. Concentre suas contas no cartão, além de ser uma ferramenta de controle financeiro, também pode ser um gerador de renda.
• Proteção para Viagens: Seguros que podem cobrir atendimento médico de emergência, extravio de bagagem, cancelamento de voos, imprevistos em viagens que podem ser minimizados com o socorro financeiro do cartão (eu já usei extravio de bagagem por duas vezes), comprei roupas e fui ressarcida.
• Proteção de compras: Você poderá contar com uma proteção gratuita contra roubo ou danos acidentais nas compras realizadas um cartão elegível, por períodos de até 30 a 90 dias após a realização da compra. Imagine você saindo com seu celular novinho e ele é roubado, ou então cai e quebra. E aí descobre que o seu queridinho cartão resolve essa também!
• Garantia Estendida: sabe aquela garantia estendida que te oferecem quando você compra um eletrodoméstico? Pode ser que o seu cartão ofereça de graça, basta gerar a apólice antes da compra.
• Proteção de Preços: Benefício que oferece reembolso caso o item seja encontrado por um preço menor em determinado período. Imagine você feliz da vida, com uma TV gigante em sua sala, e no dia seguinte ela entra em promoção em outra loja. Você pode solicitar reembolso do cartão da diferença de preços.
• Acesso a Salas VIP: Para cartões de categorias superiores, acesso a lounges exclusivos em aeroportos, proporcionando conforto em viagens.
• Serviço de Concierge: Assistente pessoal para reservas, informações e organização de eventos.
• Parcerias e Ofertas Exclusivas: Descontos e condições especiais em restaurantes, hotéis, locadoras de veículos e eventos.

Esses benefícios estão disponíveis em vários cartões, mas é preciso ler bem as entrelinhas, o que precisa para acessar o benefício e como fazer o processo. Não é difícil, mas é detalhado. Faça uma pesquisa na internet, especialmente nas bandeiras Mastercard e Visa, para conhecer todos os detalhes. Geralmente os benefícios não possuem custo, mas algumas coberturas exigem emissão de apólice no site antes de usar, como seguro viagem e garantia estendida.

O que mais você precisa saber:

1. O que é o cartão de crédito?

O cartão de crédito é um meio de pagamento emitido por instituições financeiras que permite realizar compras, saques ou pagamentos a prazo, sem a necessidade imediata de dinheiro em espécie. Ele se distingue por ser um instrumento de crédito pós-pago: você utiliza o crédito agora e paga a fatura em uma data futura.

2. Como o limite do cartão é formado?

O limite de crédito não é arbitrário; ele é cuidadosamente calculado pelo emissor com base em uma análise de crédito detalhada. Esta análise considera:

• Capacidade Financeira: Renda mensal do cliente.
• Score de Crédito: Pontuação que reflete o histórico de pagamento e relacionamento com o crédito.
• Endividamento Atual: Compromissos financeiros já existentes.
• Políticas Internas: Cada emissor tem sua própria abordagem, algumas mais conservadoras, outras mais flexíveis.

Normalmente, o limite inicial é mais conservador e pode aumentar progressivamente com o uso responsável e pagamentos em dia, alinhando-se às necessidades de fluxo de caixa do cliente.

Dica para aumentar o limite: Pagar as faturas em dia, utilizar o cartão de forma consciente e concentrar os gastos nele podem contribuir para o aumento do limite e o acesso a melhores condições.

3. Quando os juros incidem?

A principal vantagem do cartão de crédito é a ausência de juros se a fatura for paga integralmente até a data de vencimento. No entanto, a incidência de juros ocorre em situações específicas:

• Pagamento Parcial da Fatura: Se o cliente optar por pagar apenas o valor mínimo ou qualquer valor abaixo do total da fatura, os juros rotativos incidirão sobre o saldo devedor. Estes juros estão entre os mais altos do mercado, acrescidos de IOF e multa por inadimplência.
• Parcelamento da Fatura: Caso o usuário não consiga pagar o total da fatura, o emissor deve oferecer uma opção de parcelamento. É fundamental analisar as condições, pois os juros, embora geralmente menores que os do rotativo, ainda são significativos. O Banco Central regulamenta essa prática, proibindo o uso indefinido do crédito rotativo e exigindo a oferta de parcelamento.
• Saques e Empréstimos: Operações de saque em dinheiro ou empréstimos realizados via cartão também geram a incidência de juros e IOF desde o momento da transação.
• Compras Internacionais: O IOF também incide sobre compras feitas no exterior ou em sites estrangeiros, devido à operação de câmbio.

Dica: Se achar que pode ter dificuldades para quitar a fatura, priorize o parcelamento da compra diretamente com o lojista, especialmente se for sem juros. Essa opção é geralmente mais vantajosa do que parcelar a fatura do cartão com juros mais elevados.

4. O ecossistema do cartão de crédito: quem participa?

Para que uma simples transação com cartão de crédito ocorra, um complexo ecossistema financeiro trabalha em conjunto, garantindo segurança e eficiência.

• Emissor: É a instituição financeira que concede o crédito, aprova e emite o cartão, gerencia as faturas e assume o risco de inadimplência.
• Administradora de Cartões: Responsável por toda a operação do cartão, incluindo a emissão física, implantação de limites, processamento de transações, faturamento, gestão de riscos de fraude e suporte ao cliente. Em muitos casos, o emissor pode ser também o administrador ou contratar uma empresa especializada.
• Bandeira do Cartão: Empresas como Visa ou Mastercard, que atuam globalmente, processando as operações e definindo as regras de segurança e aceitação. Elas são a rede que interliga todos os participantes.
• Adquirente: Empresas como Sipag, Cielo ou Rede, que capturam as transações de pagamento realizadas nos estabelecimentos comerciais, seja por meio de maquininhas ou links de pagamento.
• Banco Central (BACEN): Supervisiona todo o sistema, estabelecendo regulamentações para proteger todos os participantes e garantir a estabilidade do mercado.

Uma ferramenta, não um recurso extra

O cartão de crédito é um meio de pagamento, não um recurso extra. Usado com consciência e responsabilidade, ele pode ser um grande aliado. Ele oferece conveniência e benefícios, mas exige disciplina e planejamento. O cartão pode ser uma estratégia inteligente de gestão financeira, promovendo a saúde financeira individual e coletiva.